2009年倾情巨献：都来算算看！——退休后你可以拿到多少养老金！（理财金字塔解析一）
如果用专业术语来解释分析养老金计算，会显得枯燥无味，晦涩难懂！那我来用最通俗易懂的话语告诉伙伴们最最关心但又不知如何下手计算的养老金问题！
Insurance & Retire Plan
保险与退休计划
繁忙的都市生活，相信所有伙伴们都会对“退休”这两个字产生无限的遐想——或是环游世界，坐拥于山水间，当一回迟暮里的徐霞客；或与小辈嬉笑逗乐，承欢膝下，共享天伦之乐；或同老友品茶聊天，琴棋书画，无限美好尽在夕阳。
不过，要想过上如此畅意的退休生活，离不开金钱的支持。也许有的伙伴会说，退休之后不是有养老金吗？父辈们不正是靠着养老金照样过着惬意的退休生活？那么，你可曾计算过自己到了退休之年，可以拿到的养老金是多少呢？
我以前的朋友思窈在青岛的一家国企上班，工资3000元/月，而当时社会的平均工资是1727元/月。她有基本社保，开始没想到过关于养老问题，直到今年她父母退休后。当她父母开始领取有社保提供的每月不到千元的养老金时，思窈意识到了父母生活水平的急剧下降以及养老的重要性！她开始担忧自己的养老问题和退休后的财务规划！
像我朋友思窈这样突然意识到养老金问题的，其实还是相当少的比例。大部分伙伴们都希望通过社保渠道养老的人，并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休养老金。那么，还是让数据来说话吧！好好的算一算，退休要养老金到底有多少？
缴费年限累计满15年后，退休后可以领取的基本养老金由两个部分组成——基础养老金和个人账户养老金。
即社保退休养老金=基础养老金＋个人账户养老金
其中，基础养老金的月标准以办理申领基本养老金手续时的上年度全市职工月平均工资为基数，缴费年限每满1年发给1%，缴费年限越长，基础养老金这部分就越多。
另外一部分为个人账户养老金，它的来源是个人账户养老金的储存余额，除以相应的计发月数(见表1)。因此，个人账户养老金的金额不仅取决于个人账户上养老金的积累，与申请领用退休金的年龄也有一定的关系。
所以：
思窈的现在平均月薪3000元，假设养老保险缴费期限为25年，（基于目前中国这些年还处于高速发展的阶段，个人工资年按8%增长，社会平均工资按5%增长，并且每年增速减缓（已经比较理想，不然养老金发的会更低，大家请继续看），通过计算可以得出一些结论。）
以此计算25年后本市职工月平均工资是8197元，其当时退休前个人工资20175元/月，那60岁退休后，她能领到多少退休金呢？
思窈退休后每月可领到的养老金＝
退休时上年度职工平均工资8197元×20％＋（缴费工资20175元×8％×12月×25年）/139＝5122元。
这区区5122元就是退休金（现在感觉可以，25年后就很可怕了！），退休金替代率（退休后领取的养老金与退休前工资的比例）仅仅为26％。
其中，（8197元×20％）为基础养老金；（20175元×8％×12×25÷139）为个人账户养老金。
大部分人得缴费年限一般不超过30年，所以替代率都不到40%，只能保障最低的基本生活水准！我们知道社会养老金的替代率是在12.5%--46.9%之间，离我国的基本养老保险目标替代率58.5%还有非常大的距离（大量的研究成果表明，替代率保持在70%至80%之间的水平式比较合适的，他可以保证员工退休后生活水平基本维持不变！）
这就是社会保障体系天生的广覆盖低保障的特点！考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高，13.2亿中已有近11亿参加投保，这个特点将越来越明显！
未雨绸缪及早进行养老规划，补充和建立私人养老保障机制，对伙伴们来说是非常必要的，也是非常迫切的问题！相信仅仅从一个养老金方面会让好多好多伙伴们有所触动，有所感受！接下来我还要和伙伴们再探讨家庭保障方面的问题！包含重大疾病、医疗质量、意外、子女教育等等问题！
最最重要的事情是在探讨完以上这些问题后我会告诉大家从这些方面这些角度入手，量体裁衣选择合适的理财保障产品来针对个人的家庭财务与保障缺口进行分析与规划！相信我的全职工作能够帮助更多的伙伴和家庭实现财富自由的目标！
感谢大家的参与与学习，愿意与伙伴们做进一步的交流与沟通！
挣钱花钱是一种快乐；
家庭和睦是一种快乐；
朋友友谊是一种快乐；
爱与责任是一种快乐；
理财分享是一种快乐；
[ 本帖最后由 自然天使小辣椒 于 2009-4-25 07:10 编辑 ] “挣钱花钱是一种快乐；
家庭和睦是一种快乐；
朋友友谊是一种快乐；
爱与责任是一种快乐；
理财分享是一种快乐；”说道我心坎里去了噢cctv14 相信很多姐妹都没关注到这个问题。
感谢分享，也感谢给姐妹们扫盲了。 普普通通才是真，平平淡淡才是福！cctv12
拥有一颗无私的爱心，便拥有了一切！cctv12
我们都在不断的学习，不断的成长，过程需要时间！cctv12
欢喜做，甘愿受！cctv12 好好算算自己的养老金能拿多少 一年一个变化，谁知道咱们退休时是什么政策呢 原帖由 天使昊昊 于 2009-4-20 15:44 发表 http://bbs.jiahexie.com/images/common/back.gif
一年一个变化，谁知道咱们退休时是什么政策呢
天使昊昊的观点的确很有代表性，不知道未来几何？cctv12
所以需要现在的我们尽早为未来的我们做好计划，不然“一年一个变化，谁知道咱们退休时是什么政策呢”哈哈
我前面讲的就是让伙伴们有感而发，之后我就是来和大家沟通探讨当下该采取的措施方法！cctv12 期待更好多的理财分享 到我们拿退休金的时候不知道是什么政策了，现在每个月都在贡献。 cctv12 不知到时啥样了，现在还有很多人交不起保险呢 真没有认真想过这个问题，真是应该早作打算 谢谢，长知识了！ 抱着有交总比没交好，交多总比交少好的态度。 从来都没敢对养老金报太大的希望，还得是靠自己啊cctv17 不错、学习学习 这个前提是人活着，否则就是百分百为国家做贡献 噢，给我好好上了一课！
上次一朋友问我有没有算过社保的养老金，说退休后能领到多少钱一个月，我一下都蒙了，说我不知道呀，结果被她骂我白痴，真晕！ 需要理财的，你不理财，财不理你！！！ 我现在还是每个月自己在贡献啊 时代在变化，可能我们将来就有国家养了也说不定啊，谁知道三十年后回什么样子的啊 楼主算的还是交得多的保险费，我们交的少的，更别提了。 压力大呀............ 钱拿在自己手里最踏实的！ 轮到退休，不知道政策会变成什么样了，所以也不想去算了 理财要前瞻远瞩呀 还是别算了，要不会伤心的，看看我们的父母就知道了，还是自己留点吧 要等到退休还得等几十年呢，真到了那个时候，还不知道自己到底在做什么呢
cctv10